Como economizar dinheiro para seus grandes objetivos financeiros

Este artigo oferece conselhos práticos sobre como e onde economizar dinheiro para três grandes objetivos: emergências financeiras, faculdade e aposentadoria. Mas as estratégias que ele descreve podem se aplicar a muitos outros objetivos, como economizar para um carro novo, um adiantamento em uma casa, as férias de uma vida ou lançar seu próprio negócio. 

Mas antes de começar, vale a pena dar uma olhada em quaisquer dívidas pendentes que você tenha. Faz pouco sentido pagar 17% de juros na dívida do cartão de crédito enquanto ganha 1% (ou até menos em alguns casos) em uma conta poupança. Portanto, considere lidar com os dois em conjunto, colocando algum dinheiro na poupança e algum em seus saldos de crédito. Quanto mais cedo você puder pagar essa dívida com juros altos, mais cedo terá que investir mais em suas economias.

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

  • Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401(k)s, tornam a poupança para a aposentadoria fácil e automática, e alguns empregadores até igualam suas contribuições.
  • Os planos de poupança para faculdades 529 administrados pelo Estado permitem que você retire dinheiro sem impostos, desde que o use para despesas educacionais qualificadas.
  • Ao acompanhar suas despesas manualmente ou com um aplicativo , você pode encontrar maneiras de reduzir seus gastos e aumentar suas economias.

Construindo economias de emergência

O objetivo para a maioria dos indivíduos e famílias deve ser um fundo de emergência grande o suficiente para lidar com despesas sérias e inesperadas, como um conserto caro de carro, conta médica ou ambos. Um fundo de emergência também pode ajudá-lo por um tempo se você perder o emprego e precisar procurar um novo.

Quanto você deve economizar?

A menos que você já seja um grande poupador, seu salário líquido é uma boa aproximação de suas despesas mensais e é facilmente encontrado em seus recibos de pagamento ou extratos bancáriosOs planejadores financeiros geralmente recomendam reservar pelo menos três meses de despesas de subsistência. Outros dizem que você deve guardar entre seis meses e um ano de despesas.

Esses números também funcionam para aposentados. Mas é sempre uma boa ideia fazer alguns cálculos extras. Considere todas as suas despesas mensais e compare isso com sua renda mensal, incluindo Previdência Social, pensões, ativos líquidos e renda de investimento. Você também vai querer levar em consideração o risco associado a quaisquer ações e outros investimentos voláteis que você tenha em um mercado em baixa .

Onde estacionar seu dinheiro

Para acessar seu dinheiro rapidamente em caso de emergência, o melhor lugar para mantê-lo é em uma conta líquida , como uma conta corrente, poupança ou do mercado monetário em um banco ou cooperativa de crédito , ou um fundo do mercado monetário em um fundo mútuo empresa ou corretora. Se a conta render um pouco de juros, melhor ainda.

Na maioria dos casos, essas contas permitem que você faça um cheque, pague uma conta online ou use um aplicativo em seu telefone. Você também pode transferir dinheiro por transferência eletrônica da sua conta para a de outra pessoa quando precisar. Se você receber um cartão de débito ao abrir sua conta, poderá sacar dinheiro em um caixa eletrônico (ATM).

Financiando sua conta

Considere usar todo ou parte de qualquer dinheiro que você ganha fora do seu salário habitual. Isso pode ser uma restituição de impostos , um bônus ou renda de um show paralelo. Se você receber um aumento, tente contribuir com pelo menos uma parte disso para sua conta também.

Outra dica consagrada pelo tempo é pagar a si mesmo primeiro . Isso significa tratar suas economias como qualquer outra conta e destinar uma certa porcentagem de cada salário para ela. Para evitar a tentação de simplesmente gastar o dinheiro, considere o depósito direto . Ou você pode depositá-lo em sua conta corrente e depois transferi-lo automaticamente para seu fundo de emergência.

Poupar para um dia chuvoso é certamente mais fácil dizer do que fazer para muitos de nós. Por exemplo, alguém que ganha $ 50.000 por ano precisaria reservar algo entre $ 12.500 e $ 25.000. Se destinassem 10% à poupança de emergência, levaria dois anos e meio no primeiro caso e cinco anos no segundo, sem contar as contribuições ou juros adicionais que a conta pudesse ganhar.

Se você precisar retirar dinheiro do seu fundo de emergência, certifique-se de reabastecê-lo o mais rápido possível.

Economizando para Aposentadoria

A aposentadoria é a maior meta de economia para muitos de nós. Mas o desafio pode ser assustador. Felizmente, existem várias maneiras inteligentes de poupar dinheiro , muitas delas com vantagens fiscais como incentivo adicional. Estes incluem planos 401(k) para funcionários do setor privado, planos 403(b) para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos e contas de aposentadoria individual (IRAs) para praticamente qualquer pessoa.

Planos Patrocinados pelo Empregador

A maneira mais fácil e automática de economizar para a aposentadoria é por meio de um plano do empregador, como um 401(k). O dinheiro sai do seu salário automaticamente e vai para quaisquer fundos mútuos ou outros investimentos que você escolheu.

Você não precisa pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, sobre os juros ou sobre quaisquer dividendos que seu plano ganhe até que você o retire. Para 2021, você pode colocar até US$ 19.500 por ano em um plano 401(k) (aumentando para US$ 20.500 em 2022).3

Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 6.500 adicionais.4Ainda como outro incentivo, muitos empregadores irão igualar suas contribuições até um certo nível. Se o seu empregador der mais 50%, por exemplo, um investimento de $ 10.000 de sua parte valerá $ 15.000.

A tabela abaixo mostra como a composição funciona com suas economias de aposentadoria, supondo que você invista o máximo de $ 19.500 todos os anos e tenha um retorno garantido de 5% a cada ano.

Ano Valor total contribuído Valor de fim de ano
1 $19,500 $20,475.00
2 $39,000 $41,973.75
3 $58,500 $64,547.44
4 $78,000 $88,249.81
5 $117,000 $139,269.16

Não tem um plano de previdência? Sem problemas

Se você tiver a sorte de ter ainda mais do que o máximo de 401 (k) para reservar para a aposentadoria ou se não tiver um plano patrocinado pelo empregador disponível, considere uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você pode investir na variedade tradicional , onde obtém uma redução de impostos quando coloca dinheiro, ou em um Roth IRA , onde o dinheiro que você saca um dia pode ser isento de impostos.

 

Economizando para a faculdade

A faculdade pode ser a segunda maior meta de economia para muitos de nós. E, assim como a aposentadoria, a maneira mais fácil de economizar para ela é fazê-lo automaticamente.

Plano 529

Cada estado tem seu próprio plano 529 e, em alguns casos, vários. Você não precisa usar o plano do seu próprio estado, mas geralmente obterá uma redução de impostos se o fizer.1

Alguns estados permitem que você deduza as contribuições do seu plano 529, até certos limites, no imposto de renda estadual e não tributará o dinheiro que você retirar do seu plano, desde que você o use para despesas de educação qualificadas, como mensalidades da faculdade e habitação.

O governo federal não oferece incentivos fiscais para o dinheiro que você coloca, mas, como os estados, não vai tributar o dinheiro que você retirar, desde que seja destinado a despesas qualificadas.

Dicas para economizar dinheiro

Se você precisa economizar mais dinheiro do que pode facilmente retirar do seu salário, aqui estão algumas ideias que os planejadores financeiros costumam sugerir aos consumidores.

1. Gerencie seus gastos

As pessoas muitas vezes descobrem que estão desperdiçando fundos em coisas de que não precisam e poderiam facilmente viver sem. Registre cada centavo gasto por um determinado período de tempo, seja uma semana ou um mês. Você pode usar um notebook ou um aplicativo de controle de despesas, como Clarity Money ou Wally.

Alguns aplicativos até economizam para você. Por exemplo, o aplicativo Acorns é vinculado ao seu cartão de pagamento, arredondando suas compras para o próximo dólar e transferindo a diferença para uma conta de investimento.10

2. Considere o reembolso

Contanto que você compre coisas que realmente precisa, pode fazer sentido se inscrever em aplicativos como Ibotta ou Rakuten. Aplicativos como esses oferecem dinheiro de volta de varejistas em mantimentos, roupas, produtos de beleza e outros itens.1112

Você também pode usar um cartão de crédito de cashback ou  recompensas em dinheiro , que oferece de 1% a 6% em dinheiro em cada transação. Por exemplo, o cartão Chase Freedom oferece 5% de recompensa em dinheiro em categorias que mudam periodicamente.13Essa tática só funciona se você transferir suas economias para uma conta poupança e sempre pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses.

3. Concentre-se nas principais despesas

Recortar cupons é bom, mas você economizará muito mais dinheiro reduzindo as contas mais altas da sua vida. Para a maioria de nós, são coisas como moradia, seguro e custos de deslocamento. Se você tiver uma hipoteca, poderia economizar refinanciando -a a uma taxa mais baixa? Você poderia comprar prêmios mais baixos ou agrupar todas as suas apólices com uma operadora para obter um desconto? Se você dirige para o trabalho, existe uma alternativa mais barata, como carona ou trabalhar em casa uma vez por semana?

4. Não enlouqueça

Você pode querer jantar fora com menos frequência, tentar tirar mais algumas roupas do seu guarda-roupa ou dirigir o carro velho por mais um ano. Mas a menos que você goste de viver como um avarento – e algumas pessoas realmente gostam – não negue a si mesmo todos os prazeres da vida. O objetivo de economizar dinheiro é construir um futuro financeiramente seguro – não se tornar infeliz no aqui e agora.

Como posso economizar RS $ 1.000 rapidamente?

Se você deseja economizar US $ 1.000 em dinheiro imediatamente, aqui estão algumas opções. Inscreva-se para depósito direto através do seu empregador (se ainda não o fez) e agende transferências automáticas para uma conta poupança ou outra conta de emergência. Você pode preencher essa conta inscrevendo-se em aplicativos de reembolso ou cartões de crédito. Se você quiser economizar dinheiro para a aposentadoria (o que, sim, conta como economia), aproveite um plano de previdência privada ou saques automáticos de sua conta para um IRA.

O que é a regra dos 30 dias?

A regra dos 30 dias é simples. É uma regra de poupança que visa ajudá-lo a pensar em economizar em vez de gastar. Se você está online ou andando pelo shopping e vê algo que gosta e está prestes a comprar, pare. Faça logoff ou vire-se. Adie a compra por um mês e, em vez disso, coloque o dinheiro que você teria gasto em sua conta poupança. Depois de passar dos 30 dias, você poderá revisitar a compra novamente.

Qual é a melhor maneira de economizar dinheiro?

Você precisa de disciplina e um plano para economizar dinheiro. Saiba quais são seus objetivos e quanto você precisa reservar. Aproveite as opções disponíveis para você, seja uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou um IRA. Certifique-se de ter ativos que possam ser facilmente liquidados quando precisar de dinheiro durante emergências. E certifique-se de consultar um profissional financeiro para ajudá-lo a apontar na direção certa.


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